Kabbage 如何利用 Amazon Textract 改善 PPP 貸款體驗

這是一篇由 Kabbage 資料科學主管 Anthony Sabelli 撰寫的客座文章，該公司是一間專為小型企業提供現金流解決方案的資料與科技公司。

Kabbage 是一間提供小型企業現金流解決方案的資料與科技公司。我們為客戶提供服務的其中一種方式是，透過自動化讓他們獲得靈活的信用額度。小型企業將其即時商務資料連線至 Kabbage，在幾分鐘內即可獲得全自動化的資金決策，而憑藉此效率，我們能夠讓超過 500,000 個小型企業獲得超過 160 億 USD 的營運資金，包括薪資保護計劃 (PPP)。

在新冠肺炎疫情爆發後，國家事務停滯，小型企業被迫歇業，我們必須克服多種技術挑戰，同時了解全新且不斷變化的核保標準，以便負責小型企業管理局 (SBA) 歷史上最大的聯邦救濟工作。在實施 PPP 之前，Kabbage 從未發出 SBA 貸款。而短短 2 週，團隊便為符合資格的所有小型企業 (包括新客戶，不論規模或身分為何)，建立了一套完全自動化的系統，以獲得政府資金。

Kabbage 一直以客戶的即時業務資料和營收表現為基礎，而非薪資和稅務資料，這是 PPP 的主要標準。若沒有提供給國稅局 (IRS) 的既定 API 來協助自動驗證和核保，我們需要從根本上調整我們的系統，才能協助小型企業盡快獲得資金。此外，相較於數千間經驗豐富的 SBA 貸款機構 (擁有數十萬名員工和負責處理的數萬億 USD 的資產)，我們僅有幾百名團隊成員。

在本文中，我們分享了 Amazon Textract 如何協助 Kabbage 80% 的 PPP 申請人獲得全自動化貸款體驗，並將核准時間從數天縮短至 4 小時的中位值速率。計劃結束後，Kabbage 依申請量成為全國第二大 PPP 貸款機構，超過美國主要銀行，包括美國最大的銀行 Chase，為超過 297,000 間小型企業提供服務，並在美國提供約 945,000 個工作崗位。

作為少數接受新客戶申請的 PPP 貸款機構之一，Kabbage 洞察到需求的增加，因為小型企業無法向其長期銀行申請，進而轉向其他貸款機構。

從稅務申報到業務證明文件和身分證明文件，企業必須上傳各種文件，而最初，所有貸款都需要手動核保。人員須檢閱、驗證及輸入各種文件的值，以證實規定的薪資核算，然後代客戶向 SBA 提交申請。然而，短短幾天之內，Kabbage 就有成千上萬的小型企業提交數十萬份文件，且快速攀升至數百萬份文件。任務非常需要自動化。

我們需要將其分解成幾個部分。我們的系統已經擅長自動化通常稱為「了解您的業務」(KYB) 和「了解您的客戶」(KYC) 的驗證流程，這樣一來，我們能夠讓新企業進入申請，共計有 97% 的 Kabbage PPP 客戶。此外，我們還需將貸款計算程序標準化，以便自動化文件擷取、驗證和審查，進而只擷取核保貸款所需的適當值。

為此，我們針對不同業務類型的貸款計算，包括獨資經營者和獨立承包商 (共佔我們 PPP 客戶群的 67%) 的貸款計算，且圍繞各種 IRS 表格上的特定值。我們在 48 小時內啟動了一個關鍵 IRS 表格的初始分類器。最後的障礙是準確地擷取值，以發放符合該計劃的貸款。Amazon Textract 是克服此最後障礙的重要工具。我們在一週內從 POC 進行全面實作，並在兩週內完成生產。

將 Amazon Textract 整合至我們的管道格外簡單。具體而言，我們使用了 StartDocumentAnalysis 和 GetDocumentAnalysis，這讓我們能夠與 Amazon Textract 非同步互動。我們還發現，使用 FeatureTypes 表單非常適合處理稅務文件。最後，Amazon Textract 十分準確，並且能夠進行擴展來處理大量待辦項目。在我們完成 Amazon Textract 整合之後，我們能夠清除待辦項目，而且在計劃結束後，仍然是 PPP 流程的關鍵步驟。

至於其發展前景，Kabbage 客戶在 2019 年獲得近 30 億 USD 的營運資金貸款，由近 60,000 名新客戶強勢驅動。在短短 4 個月內，我們提供的資金額超過兩倍 (70 億 USD)，新客戶數量 (297,000) 約達到五倍。由於平均貸款額為 23,000 USD，貸款額中位數為 12,700 USD，超過 90% 的 PPP 客戶擁有 10 名或更少員工，說明這些企業通常最容易遭受危機影響，且在尋求財務支援時最容易被忽視。Kabbage 的平台能夠服務於該國的深遠和偏遠地區，在美國所有 50 個州和地區提供貸款，其中三分之一的貸款提供給平均家庭收入不到 50,000 USD 的地區中的企業。

我們的團隊和技術所取得的成就讓我們深感自豪，並且憑藉一小部分資源，其表現卻優於全國最大的銀行。Kabbage 的員工數量是美國大型銀行的 790 分之一。然而，我們超過了他們的貸款額，為近 300,000 間美國最小型企業提供資金超過 70 億 USD。

在 Kabbage，我們一直致力於尋找新的資料來源，以增強我們的現金流平台，讓小型企業能夠進一步利用金融服務。Amazon Textract 讓我們如虎添翼，在實施 PPP 之前，我們從未在稅務申報中擷取值。它為我們開闢了機會，讓我們的核保模式更加豐富。這不僅有助於客戶獲得資金，為小型企業的財務狀況和績效另闢蹊徑，而且提供更多有關資金流的洞見，從而建立更強大的業務。

新冠病毒的出現進一步揭示了，美國的金融體系對城鎮主要商業街道業務的服務不足，即使它們佔所有公司的 99%、一半的就業機會，以及一半的非農業國內生產總值。科技可以讓這個問題迎刃而解。它需要創新的解決方案，例如我們專為 PPP 打造和提供的解決方案，進而從根本上改變客戶在未來獲得金融服務的期望。

Amazon Textract 是一項重要功能，讓我們成功成為全國第二大 PPP 貸款機構，並在最需要時為眾多小型企業提供資金。我們發現，將 API 整合至我們工作流程中的整個程序既簡單又直接，這能讓我們投入更多時間，專注於確保更多小型企業 (我們經濟的骨幹) 在最需要時獲得關鍵資金。

關於作者

Anthony Sabelli 是 Kabbage 的資料科學主管，該公司是一間專為小型企業提供現金流解決方案的資料與科技公司。Anthony 擁有康乃爾大學的博士學位和布朗大學的學士學位，專業均為應用數學。在 Kabbage，Anthony 帶領全球資料科學團隊，為其小型企業客戶分析超過 200 萬個即時資料連線，以改善業務績效和核保模式。

標籤： AWS 客户

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