Les innovateurs en IA canadiens

Elles paient leur loyer à temps, règlent leurs factures de téléphone et gèrent leur argent avec soin. Mais parce qu'elles n'ont jamais eu de crédit ou de prêt traditionnel, elles n'ont aucune cote de crédit. Elles sont invisibles au crédit : exclues des hypothèques, des prêts automobiles et des marges de crédit que d'autres tiennent pour acquis. Non pas parce qu'elles sont irresponsables, mais parce que le système n'a jamais été conçu pour les voir.

Les nouveaux arrivants au Canada. Les jeunes adultes qui débutent dans la vie. Les personnes qui se reconstruisent après un revers financier. Tous partagent le même problème : sans historique de crédit, les portes de la stabilité financière restent fermées.

Daniel Eberhard, PDG et fondateur de KOHO, croit que c'est fondamentalement injuste.

« Les parcours financiers traditionnels où l'on pouvait payer ses études, en ressortir avec une dette étudiante modeste qu'on rembourse en deux à quatre ans, puis acheter une voiture et une maison ne sont tout simplement plus accessibles aux gens », explique M. Eberhard. « Le système a été bâti sur des hypothèses dépassées quant à qui devrait obtenir du crédit et comment évaluer la solvabilité. »

Il y a vu une occasion de changer les choses en profondeur.

Une autre façon de mesurer la confiance

Fondée à Toronto, KOHO est une entreprise fintech avec une mission audacieuse : démocratiser l'accès financier au Canada et remettre le pouvoir financier entre les mains des Canadiens ordinaires. Pour y parvenir, KOHO devait repenser l'évaluation du crédit depuis la base.

L'approche traditionnelle reposait sur les cotes de crédit—une mesure limitée qui pénalisait souvent les gens pour des circonstances hors de leur contrôle. Mais M. Eberhard a posé une question différente : et si la preuve qu'une personne est financièrement responsable existait déjà dans sa vie, simplement dans des endroits où les prêteurs traditionnels ne regardent jamais ?

« Nous étions vraiment intéressés par de nouvelles façons de comprendre si les gens allaient rembourser ou non », explique M. Eberhard.

KOHO a commencé à examiner des données comportementales qui dressaient un portrait plus complet : paiements de téléphone cellulaire, relevés de loyer, factures de services publics. Ce n'étaient pas des cotes de crédit—c'étaient des modèles de responsabilité financière cachés à la vue de tous. L'idée était claire. Le défi était de construire une infrastructure capable de transformer cette idée en action.

Connecter les points, à grande échelle

Pour bâtir un modèle de souscription capable d'évaluer de manière fiable la solvabilité à partir de ces sources, KOHO avait besoin d'une infrastructure pouvant consolider des flux de données hétérogènes à grande échelle, de manière sécurisée et en temps réel.

« Nous avons commencé à travailler avec AWS pour nous aider à reconstruire l'infrastructure de crédit au Canada », affirme M. Eberhard.

AWS a fourni les fondations : la puissance de calcul, le stockage et les services d'intégration de données qui ont permis à KOHO de relier des systèmes auparavant cloisonnés en un portrait cohérent du comportement financier de chaque client. Ce qui était autrefois invisible aux prêteurs—un an de loyer payé à temps, des paiements téléphoniques réguliers, des factures de services publics stables—pouvait désormais être lu, évalué et exploité.

« Notre capacité à consolider toutes ces données puis à souscrire en fonction de celles-ci nous a permis de maintenir les coûts bas pour les Canadiens », note M. Eberhard.

L'IA comme moteur d'analyse

Intégrer les données n'était que la moitié du défi. Comprendre ce que ces données signifiaient, rapidement et à grande échelle, exigeait un autre type d'intelligence.

KOHO a développé Kortex AI, une plateforme d'intelligence interne alimentée par la plateforme d'IA générative d'AWS, Amazon Bedrock, pour extraire des analyses comportementales à partir de sources de données non traditionnelles. Elle permet aux équipes de travailler de manière dix fois plus productive et rend les transactions nettement plus sûres.

« L'IA aide partout, dans toute l'organisation », explique M. Eberhard. « Dans le contexte du risque, dans le contexte du produit, dans l'ensemble de nos opérations. »

Les résultats parlent d'eux-mêmes : KOHO prête aux gens à un coût six fois moindre parce que ses taux de pertes sont six fois plus bas. Cette différence spectaculaire provient directement des analyses supérieures que leurs modèles d'IA génèrent en examinant des données comportementales que les prêteurs traditionnels ignorent.

L'IA ne rend pas seulement le crédit plus équitable—elle le rend plus rentable. Les intérêts du prêteur et de l'emprunteur sont enfin alignés.

Protéger ce qui compte

Au-delà du crédit, l'IA remplit une autre fonction essentielle : protéger les clients.

L'application de KOHO utilise une technologie de détection d'écran alimentée par l'IA pour identifier les prises de contrôle de comptes—ces moments où quelqu'un se fait passer pour une banque ou un proche pour accéder aux fonds.

« Cela a réduit nos prises de contrôle de comptes d'environ 70 % », affirme M. Eberhard.

Dans les services financiers, où l'argent et la confiance sont inséparables, c'est d'une importance capitale.

« L'endroit où vit l'argent et la façon dont il est protégé constitue l'une des relations financières les plus importantes », souligne M. Eberhard. « Nous prenons cette responsabilité au sérieux. »

L'impact se multiplie

Les chiffres racontent une histoire de changement cumulatif. Des centaines de milliers de Canadiens ont amélioré leur cote de crédit grâce à KOHO—plusieurs devenant visibles pour le système financier pour la première fois. L'entreprise a prêté des centaines de millions de dollars sans pousser les gens vers des problèmes d'endettement ou des faillites, et a fait économiser à ses clients des dizaines de millions en frais bancaires en cours de route.

Derrière ces chiffres se cache un modèle opérationnel très différent de l'approche traditionnelle. KOHO avance dix fois plus vite, maintient une structure de coûts nettement plus basse et atteint une productivité plus élevée—tout en servant ceux qui avaient été refusés.

Changer les attentes d'une génération

Mais l'ambition de Daniel Eberhard va au-delà des clients directs de KOHO.

« Nous construisons KOHO pour le Canadien moyen », dit-il. « C'est comme ça qu'on passe d'un impact direct sur quelques millions de personnes à un impact indirect sur tout le pays. Parce qu'on a changé les attentes des Canadiens quant à ce qu'un compte bancaire peut et devrait faire pour eux. »

Les parcours financiers traditionnels sont peut-être fermés à de nombreux Canadiens. Mais KOHO prouve qu'un système financier peut être simultanément plus rentable pour le prêteur et plus abordable pour l'emprunteur—bâti sur de meilleures informations.

Et pour des millions de Canadiens invisibles au crédit, cela signifie que la porte est enfin ouverte.