Frollo bietet einen schnellen Weg zum Open Banking in AWS

Open Banking ist in Australien Realität geworden. Im Juli 2020 wurde das Verbraucherdatenrecht (Consumer Data Right, CDR) eingeführt, das es den Kunden der vier großen Banken des Landes ermöglicht, persönliche Bankdaten mit akkreditierten Empfängern zu teilen. Das CDR gibt den Verbrauchern die Kontrolle über ihre Finanzdaten, so dass sie ihre persönlichen Finanzen besser verwalten und die Produkte finden können, die ihren Bedürfnissen am besten entsprechen.

Frollo ist einer der ersten Datenempfänger, der im Rahmen der neuen CDR-Regeln von der australischen Wettbewerbs- und Verbraucherkommission (Australian Competition and Consumer Commission, ACCC) für den Zugriff auf Bankdaten von Kunden akkreditiert wurde. Das zweckorientierte FinTech-Unternehmen hat sich auf die Fahnen geschrieben, den Menschen ein gutes Gefühl für Geld zu vermitteln. Frollo bietet Verbrauchern eine einfache Möglichkeit, ihre Finanzen zu sanieren und hilft Unternehmen, dasselbe für ihre Kunden zu tun.

Mit bisher 120 000 Nutzern ermöglicht die Verbraucher-App Frollo die sichere Verknüpfung all ihrer Konten und bietet ihnen einen umfassenden, aggregierten Überblick über ihre Finanzen und intelligente Einblicke, um ihr finanzielles Wohlergehen zu verbessern. Banken und FinTech-Unternehmen können die Technologie von Frollo über seine Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), Software Development Kits (SDKs) oder White-Label-Apps nutzen und so Zeit und Geld bei der Softwareentwicklung sparen.

„Frollo ermöglicht es Banken, über ihre derzeitigen Kapazitäten hinauszugehen und ein echtes Engagement-Modell zu entwickeln, das mehr Geldmanagement- und Budgetierungsfunktionen für Kunden bietet“, erklärt Gareth Gumbley, Gründer und Chief Executive Officer von Frollo.

Datenanreicherung ist der Geheimtipp im Erfolgsrezept von Frollo. Das FinTech bedient B2B-Kunden wie Virgin Money, die sich an Frollo wenden, um Backend-APIs auf einer Software-as-a-Service-Plattform (SaaS) bereitzustellen.

Die Frollo Data Enrichment API bietet Lösungen zur Datenanreicherung, z. B. zur Kategorisierung von Kundentransaktionen und zur Identifizierung von Händlern. Diese API und die unterstützenden Modelle für Machine Learning (ML) ordnen die Verbraucherausgaben mehr als 60 Kategorien wie Reisen, Steuern und Lebensmittel zu.

Damit Frollo ein hohes Maß an Datengranularität bieten konnte, musste das Unternehmen die richtige Infrastruktur für die Bereitstellung der benötigten ML-Tools einrichten. Das FinTech-Unternehmen führte seine Datenbanken und Kernplattformen für das Computing zunächst auf der Cloud-Plattform Heroku aus, wünschte sich aber mehr Unabhängigkeit bei der Entwicklung und Bereitstellung von ML-Algorithmen. Frollo war auch bestrebt, sein Preis-Leistungs-Verhältnis für rechenintensive ML-Instances zu optimieren.

Daraufhin beauftragte Frollo Itoc, einen Amazon Web Services (AWS) Advanced Consulting Partner, der Amazon SageMaker für die Aktivierung der ML-Algorithmen des Unternehmens empfahl. Itoc half bei der Einrichtung von Amazon SageMaker innerhalb eines Monats und wurde später mit der Migration der Kern-Workloads von Frollo zu AWS beauftragt. „Itoc war als Implementierungsberater sehr hilfreich, um sicherzustellen, dass wir das richtige Tool für den richtigen Zweck verwenden“, meint Tony Thrassis, Chief Information Officer bei Frollo.

Frollo führt jetzt die meisten Workloads in AWS aus. Die Plattform wurde aufgrund ihrer Daten- und Analysefunktionen, der integrierten Sicherheitskontrollen und der ML-Tools ausgewählt. An Amazon SageMaker schätzt das Team der Datenwissenschaftler von Frollo, dass sie ihre eigenen ML-Algorithmen entwickeln und die Kontrolle über das Training ihrer Datensätze behalten können. „Mit Amazon SageMaker hatten wir noch nie ein Problem mit Anwendungsgrenzen oder der Leistung. Wir messen jetzt eine Ende-zu-Ende-Latenz von 1 500 Millisekunden für die Kategorisierung von Transaktionen und die Identifizierung von Händlern“, unterstreicht Thrassis.

Durch die Verlagerung seiner Kern-Workloads zu AWS kann Frollo nun auf eine breitere Palette von AWS-Sicherheits- und Datenverwaltungsservices zugreifen, um neue Geschäftszweige zu unterstützen. Zusätzlich zu seiner App und White-Label-Lösung hat Frollo das AWS-Cloud-native Frollo-Product-Reference-Data-API-Portal (PRD) eingeführt, einen Service für Banken, um ihre Produktreferenzdaten wie Zinssätze, Gebühren und Zulassungskriterien zu hosten, was eine CDR-Anforderung ist.

Diese Art von Daten wird in der Regel auf den Websites der Banken über öffentliche APIs veröffentlicht, die zu attraktiven Zielen für Hacker geworden sind. Frollo schützt seine Anwendungen, einschließlich des PRD-Portals, vor gängigen Cyberangriffen wie Distributed Denial of Service (DDoS)-Angriffen, indem das Unternehmen eine Kombination aus AWS Shield und AWS Web Application Firewall (AWS WAF) verwendet. Außerdem nutzt das Unternehmen Amazon API Gateway, um einen sicheren Frontend-Zugang zu den Produktreferenzdaten zu schaffen.

Um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen, verwenden Kreditgeber in der Regel Screen Scraping oder eine manuelle Dokumentenprüfung. Beim Screen Scraping werden die Benutzer-IDs und Passwörter der Kunden verwendet, um alle Daten zu erhalten, die eine Web-Ansicht ihrer Bankkonten zulässt, und zwar ohne zeitliche Begrenzung des Zugriffs.

Die sichere und robuste Open-Banking-Plattform von Frollo hält sich dagegen streng an die Sicherheits- und Compliance-Vorschriften der ACCC. Nachdem die Zustimmung eines Kunden über eine Bank- oder FinTech-App eingeholt wurde, greifen die Frollo APIs nur auf die vom Nutzer angegebenen Finanzkonten für einen bestimmten Zeitraum von bis zu 12 Monaten zu. Mit dem Ansatz von Frollo werden weniger als 20 Sekunden benötigt, um Informationen über das Einkommen, die Verbindlichkeiten und risikobehaftete Transaktionen eines Kreditantragstellers zu sammeln, während das Screen Scraping in der Regel 3-5 Minuten dauert.

Gumbley fügt hinzu: „Die Daten, die wir liefern können, sind reichhaltiger, weil wir sie mit bestimmten Transaktionen oder Kreditprodukten in Verbindung bringen können, was letztlich das Risiko im Kreditvergabeprozess verringert.“ Die ML-Modelle von Frollo haben eine Kategorisierungsgenauigkeit von 95 Prozent. Das ist der Schlüssel zu den Erkenntnissen, die Kreditgeber benötigen, um die Kreditwürdigkeit sicher zu beurteilen und die „Zeit bis zum Ja“ für Kreditentscheidungen zu verkürzen.

Jetzt ist die beste Zeit für FinTech-Unternehmen und Banken, das CDR zu ihrem Vorteil zu nutzen und die Beziehungen zu ihren Kunden zu bereichern – oder zu riskieren, sie an agilere Wettbewerber zu verlieren. Frollo ist derzeit ein AWS Select Technology Partner, der anderen AWS-Kunden hilft, Open-Banking-fähig zu werden.

Wir haben von Anfang an von der proaktiven Unterstützung des AWS-Teams profitiert, was unsere Implementierungsbemühungen beschleunigt und zu einem wirklich umfangreichen und konformen ML-Prozess geführt hat. Bis heute gab es keinen einzigen Fall, in dem eine Herausforderung nicht gemeinsam gelöst werden konnte“, sagt Gumbley.