Frollo offre une voie rapide vers l'Open Banking sur AWS

L'open banking est devenu une réalité en Australie. En juillet 2020, le Consumer Data Right (CDR) a été lancé, permettant aux clients des quatre grandes banques du pays de partager des données bancaires personnelles avec des destinataires accrédités. Le CDR responsabilise les consommateurs en leur donnant le contrôle de leurs données financières, ce qui leur permet de mieux gérer leurs finances personnelles et de trouver les produits qui répondent le mieux à leurs besoins.

Frollo est l'un des premiers destinataires de données accrédités par la Commission australienne de la concurrence et de la consommation (ACCC) pour accéder aux données bancaires des clients en vertu des nouvelles règles du CDR. La Fintech axée sur des objectifs s'efforce d'aider les gens à se sentir bien en ce qui concerne l’argent. Frollo offre aux consommateurs un moyen simple de redresser leurs finances et aide les entreprises à faire de même pour leurs clients.

Avec 120 000 utilisateurs à ce jour, l'application grand public Frollo permet aux utilisateurs de relier en toute sécurité tous leurs comptes, leur donnant ainsi une vue globale de leurs finances et des informations intelligentes pour améliorer leur bien-être financier. Les banques et les Fintech peuvent exploiter la technologie de Frollo par le biais de ses interfaces de programmation d'applications (API), de ses kits de développement logiciels (SDK) ou de ses applications en marque blanche, ce qui leur permet d'économiser du temps et de l'argent sur le développement de logiciels.

« Frollo permet aux banques d'aller au-delà de leurs capacités actuelles et de développer un véritable modèle d'engagement qui offre davantage de fonctionnalités de gestion de l'argent et de budgétisation aux clients », explique Gareth Gumbley, fondateur et directeur général de Frollo.

L'enrichissement des données est la recette secrète de la recette du succès de Frollo. La Fintech sert des clients B2B, tels que Virgin Money, qui font appel à Frollo pour fournir des API dorsales sur une plateforme SaaS (logiciel en tant que service).

L'API d'enrichissement des données Frollo fournit des solutions d'enrichissement des données telles que la catégorisation des transactions des clients et l'identification des marchands. Cette API et les modèles de machine learning (ML) qui la soutiennent classent les dépenses des consommateurs dans plus de 60 catégories telles que les voyages, les taxes et les produits d'épicerie.

Pour que Frollo puisse fournir un niveau élevé de granularité des données, il lui fallait mettre en place une infrastructure adaptée, capable de fournir les outils de ML dont elle avait besoin. La Fintech exécutait initialement ses bases de données et ses plateformes de calcul de base sur la plateforme cloud Heroku, mais elle souhaitait bénéficier d'une plus grande indépendance dans la création et le déploiement d'algorithmes ML. Frollo visait également à optimiser le rapport performance-coût pour les instances ML gourmandes en ressources informatiques.

En conséquence, Frollo a fait appel à Itoc, un partenaire de conseil avancé d'Amazon Web Services (AWS), qui lui a recommandé Amazon SageMaker pour activer ses algorithmes ML. Itoc a participé à la mise en place d'Amazon SageMaker en un mois et a ensuite été chargé de migrer les charges de travail principales de Frollo vers AWS. « Itoc a été très utile en tant que consultant pour la mise en œuvre, en veillant à ce que nous utilisions le bon outil pour la bonne raison », déclare Tony Thrassis, directeur des technologies de l'information chez Frollo.

Frollo exécute désormais la plupart des charges de travail sur AWS, ayant choisi la plateforme pour ses capacités de données et d'analyse, ses contrôles de sécurité intégrés et ses outils de ML. Grâce à Amazon SageMaker, l'équipe de scientifiques des données de Frollo apprécie le fait de pouvoir créer ses propres algorithmes ML et de retenir le contrôle sur la formation de ses jeux de données. « Avec Amazon SageMaker, nous n'avons jamais eu de problème de limites d'application ou de performances. Nous mesurons actuellement une latence de bout en bout de 1 500 millisecondes pour la catégorisation des transactions et l'identification des commerçants », explique M. Thrassis.

En déplaçant ses charges de travail principales vers AWS, Frollo peut désormais accéder à une gamme plus large de services AWS de sécurité et de gestion des données pour soutenir de nouveaux secteurs d'activité. En plus de son application et de sa solution en marque blanche, Frollo a lancé le portail API AWS natif cloud Frollo Product Reference Data (PRD), un service permettant aux banques d'héberger leurs données de référence sur les produits, telles que les taux d'intérêt, les frais et les critères d'éligibilité, qui sont une exigence du CDR.

Cette forme de données est généralement publiée sur les sites web des banques par le biais d'API publiques, qui sont devenues des cibles attrayantes pour les pirates informatiques. Frollo protège ses applications, notamment son portail PRD, contre les cyberattaques courantes telles que les attaques par déni de service distribué (DDoS) en utilisant une combinaison d'AWS Shield et du pare-feu d’applications Web (AWS WAF). Elle s'appuie également sur Amazon API Gateway pour créer un point d'accès frontal et sécurisé aux données de référence des produits.

Pour déterminer la solvabilité, les prêteurs ont généralement recours au contrôle d'écrans ou à l'examen manuel de documents. Dans le cas du contrôle d'écran, les identifiants et les mots de passe des clients sont utilisés pour obtenir toutes les données qu'une consultation en ligne de leurs comptes bancaires permet, sans limite de temps pour l'accès.

La plateforme d’open banking sécurisée et robuste de Frollo, quant à elle, respecte strictement les règles de sécurité et de conformité de l'ACCC. Après avoir obtenu le consentement d'un client par le biais d'une application bancaire ou Fintech, les API de Frollo n'accèdent qu'aux comptes financiers spécifiés par l'utilisateur pour une période définie allant jusqu'à 12 mois. L'approche de Frollo prend moins de 20 secondes pour rassembler des informations sur les revenus, les dettes et les transactions à risque d'un demandeur de prêt, alors que le raclage d'écran prend généralement entre 3 et 5 minutes.

M. Gumbley ajoute : « Les données que nous pouvons fournir sont plus riches car nous pouvons les relier à des transactions ou à des produits de crédit spécifiques, ce qui réduit en fin de compte le risque dans le processus de prêt. » Les modèles ML de Frollo ont un taux d'exactitude de catégorisation de 95 %, ce qui est essentiel pour fournir les informations dont les prêteurs ont besoin pour évaluer en toute confiance la solvabilité et réduire leur « temps de réponse » pour les décisions de prêt.

Le moment est venu pour les Fintech et les banques d'exploiter le CDR à leur avantage et d'enrichir les relations avec les clients - ou de risquer de les perdre au profit de concurrents plus agiles. Frollo est actuellement un partenaire technologique AWS Select qui aide d'autres clients AWS à se préparer pour l'open banking.

« Nous avons bénéficié d'un soutien proactif de l'équipe AWS depuis le début, ce qui a accéléré nos efforts de mise en œuvre et a conduit à un processus de ML vraiment riche et conforme. À ce jour, nous n'avons jamais eu l'occasion de relever un défi qui ne pouvait être résolu ensemble », déclare M. Gumbley.