Frollo fornisce una corsia preferenziale per l'open-banking su AWS

L'open-banking è diventata una realtà in Australia. A luglio 2020 è stato lanciato il Consumer Data Right (CDR), che consente ai clienti delle quattro principali banche del Paese di condividere i dati bancari personali con destinatari accreditati. Il CDR autorizza i consumatori dando loro il controllo dei propri dati finanziari, consentendo loro di gestire meglio le proprie finanze personali e trovare i prodotti più adatti alle loro esigenze.

Frollo è uno dei primi destinatari di dati accreditati dall'Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) ad accedere ai dati bancari dei clienti secondo le nuove regole CDR. La FinTech orientata allo scopo cerca di aiutare le persone a sentirsi al sicuro per quel che riguarda le loro finanze. Frollo offre ai consumatori un modo semplice per cambiare le proprie finanze e aiuta le aziende a fare lo stesso per i propri clienti.

Con 120.000 utenti fino ad oggi, l'app consumer di Frollo consente agli utenti di collegare in modo sicuro tutti i loro account, offrendo così una visione completa e aggregata delle loro finanze e approfondimenti intelligenti per migliorare il benessere finanziario. Le banche e le società FinTech possono sfruttare la tecnologia di Frollo attraverso le sue API (Application Programming Interface), i Software Development Kit (SDK) o le app white label, consentendo di risparmiare tempo e denaro nello sviluppo del software.

"Frollo consente alle banche di andare oltre la loro attuale capacità e sviluppare un modello di coinvolgimento reale che fornisce più funzionalità di gestione dei fondi e budgeting per i clienti", ha affermato Gareth Gumbley, fondatore e amministratore delegato di Frollo.

L'arricchimento dei dati è l'ingrediente segreto nella ricetta del successo di Frollo. La FinTech serve clienti B2B, come Virgin Money, che si rivolgono a Frollo per fornire API di back-end su una piattaforma Software come servizio (SaaS).

L'API di Data Enrichment di Frollo fornisce soluzioni di arricchimento dei dati come la categorizzazione delle transazioni dei clienti e l'identificazione dei commercianti. Questa API e i modelli di machine learning (ML) di supporto suddividono la spesa dei consumatori in più di 60 categorie come viaggi, tasse e generi alimentari.

Affinché Frollo fornisse un livello elevato di granularità dei dati, era necessario stabilire l'infrastruttura giusta in grado di fornire gli strumenti ML necessari. La FinTech inizialmente eseguiva i suoi database e le piattaforme di elaborazione principali sulla piattaforma cloud Heroku, ma desiderava maggiore indipendenza nella creazione e distribuzione di algoritmi ML. Frollo mirava anche a ottimizzare il suo rapporto prestazioni-costo per le istanze ML ad alta elaborazione.

Di conseguenza, Frollo ha coinvolto Itoc, un partner di consulenza avanzata di Amazon Web Services (AWS), che ha consigliato Amazon SageMaker per abilitare gli algoritmi di ML. Itoc ha aiutato a configurare Amazon SageMaker entro un mese e in seguito è stato incaricato di migrare i carichi di lavoro principali di Frollo su AWS. "Itoc è stato molto utile come consulente per l'implementazione, assicurandosi che stessimo utilizzando lo strumento giusto per il giusto motivo", ha affermato Tony Thrassis, Chief Information Officer (CIO) di Frollo.

Frollo sta ora eseguendo la maggior parte dei carichi di lavoro su AWS, avendo scelto la piattaforma per le sue capacità di dati e analisi, controlli di sicurezza integrati e strumenti ML. Con Amazon SageMaker, il team di data scientist di Frollo apprezza di poter creare i propri algoritmi ML e mantenere il controllo sull'addestramento dei propri set di dati. "Con Amazon SageMaker, non abbiamo mai avuto problemi con i limiti o le prestazioni delle applicazioni. Stiamo ora misurando una latenza end-to-end per la categorizzazione delle transazioni e l'identificazione del commerciante di 1.500 millisecondi", ha affermato Thrassis.

Spostando i suoi carichi di lavoro principali su AWS, Frollo può ora accedere a una gamma più ampia di servizi di sicurezza e gestione dei dati AWS per supportare nuove linee di business. Oltre alla sua app e alla soluzione white label, Frollo ha introdotto il portale API Frollo Product Reference Data (PRD) nativo per il cloud AWS, un servizio per le banche che consente di ospitare i dati di riferimento del prodotto come tassi di interesse, commissioni e criteri di ammissibilità, tutti requisiti CDR.

Questa forma di dati viene solitamente pubblicata sui siti Web delle banche tramite API pubbliche, che sono diventate bersagli ambiti per gli hacker. Frollo protegge le sue applicazioni, incluso il portale PRD, da attacchi informatici comuni come gli attacchi Distributed Denial of Service (DDoS) utilizzando una combinazione di AWS Shield e AWS Web Application Firewall (AWS WAF). Si basa inoltre su Gateway Amazon API per creare un punto di accesso front-end sicuro ai dati di riferimento del prodotto.

Per determinare l'affidabilità creditizia, gli istituti di credito utilizzano in genere lo screen scraping o la revisione manuale dei documenti. In caso di screen scraping, gli ID utente e le password dei clienti vengono utilizzati per ottenere tutti i dati consentiti da una visualizzazione Web dei loro conti bancari, senza limiti di tempo per l'accesso.

La piattaforma open-banking sicura e solida di Frollo, d'altra parte, aderisce rigorosamente alle regole di sicurezza e conformità di ACCC. Dopo aver ottenuto il consenso di un cliente tramite un'app bancaria o FinTech, le API Frollo accedono solo ai conti finanziari specificati dall'utente per un periodo definito fino a 12 mesi. L'approccio di Frollo richiede meno di 20 secondi per raccogliere informazioni sul reddito, sulle passività e sulle transazioni a rischio di un richiedente il prestito, mentre lo screen scraping richiede in genere tra 3 e 5 minuti.

Gumbley ha aggiunto: "I dati che possiamo fornire sono più ricchi perché possiamo collegarli a transazioni o prodotti di credito specifici, il che alla fine riduce il rischio nel processo di prestito". I modelli ML di Frollo hanno un tasso di accuratezza della categorizzazione del 95%, che è fondamentale per fornire le informazioni di cui i prestatori hanno bisogno per valutare con sicurezza l'affidabilità creditizia e ridurre il loro "time to yes" per le decisioni di prestito.

Ora è il momento migliore per FinTech e banche per sfruttare il CDR a proprio vantaggio e arricchire le relazioni con i clienti, o rischiare di perderli a causa di concorrenti più agili. Frollo è un partner con tecnologia AWS selezionato che aiuta altri clienti AWS a farsi trovare pronti per l'open banking.

"Abbiamo beneficiato del supporto proattivo del team AWS sin dall'inizio, che ha accelerato i nostri sforzi di implementazione e ha portato a un processo ML davvero ricco e conforme. Ad oggi, non abbiamo avuto occasione in cui una sfida non potesse essere risolta insieme", ha dichiarato Gumbley.