Frollo, AWS를 기반으로 오픈 뱅킹을 빠르게 실현할 솔루션 제공

오픈 뱅킹은 이제 호주에서 현실이 되었습니다. 2020년 7월, Consumer Data Right(CDR)가 시행되면서 국내 4개 주요 은행의 고객이 인증받은 수신 기관과 개인 은행 데이터를 공유할 수 있게 되었습니다. CDR은 소비자가 금융 데이터를 통제하도록 함으로써, 개인의 재정 상태를 보다 효과적으로 관리하고 본인의 니즈에 가장 적합한 상품을 찾을 수 있게 합니다.

Frollo는 새로운 CDR 규정에 따라 Australian Competition and Consumer Commission(ACCC)으로부터 고객 뱅킹 데이터에 액세스할 수 있는 권한을 부여받은 최초의 데이터 수신 기관 중 하나입니다. 뚜렷한 목표를 지향하는 이 핀테크 기업은 사람들이 돈을 잘 관리하도록 돕는 것을 사명으로 합니다. Frollo는 소비자가 재정 건전성을 회복할 수 있는 간단한 방법을 제공하고, 기업이 자사 고객에게 이 같은 서비스를 제공하도록 돕습니다.

현재 12만 명의 사용자가 이용 중인 Frollo 소비자 앱은 사용자가 모든 계좌를 안전하게 연결할 수 있도록 하여 재정 상태를 종합적으로 파악할 수 있고 재정 건전성을 개선할 수 있는 스마트 인사이트를 제공합니다. 은행과 핀테크들은 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API), 소프트웨어 개발 키트(SDK) 또는 화이트 레이블 앱을 통해 Frollo의 기술을 활용하여 소프트웨어 개발에 소요되는 시간과 비용을 줄일 수 있습니다.

Frollo의 창립자이자 CEO인 Gareth Gumbley는 "Frollo는 은행이 현재의 역량을 뛰어넘어, 고객에게 더 많은 자금 관리 및 예산 계획 기능을 제공하는 실질적인 참여 모델을 개발할 수 있도록 지원합니다."라고 말합니다.

데이터 보강은 Frollo의 성공 비결 중 하나입니다. 이 핀테크 기업은 Virgin Money 등의 B2B 고객에게 서비스를 제공합니다. 이들 고객은 서비스형 소프트웨어(SaaS) 플랫폼에서 백엔드 API를 제공할 파트너로 Frollo를 선택했습니다.

Frollo 데이터 보강 API는 고객 거래를 분류하고 판매자를 식별하는 등의 데이터 강화 솔루션을 제공합니다. 이 API와 이를 지원하는 기계 학습(ML) 모델은 소비자 지출을 여행, 세금, 식료품 등, 60여가지 카테고리로 분류합니다.

Frollo가 데이터를 고도로 세분화하는 기능을 제공하기 위해서는 필요한 ML 도구를 제공할 수 있는 적합한 인프라를 구축해야 했습니다. 이 핀테크 기업은 처음에 Heroku 클라우드 플랫폼에서 데이터베이스와 핵심 컴퓨팅 플랫폼을 실행했지만, 보다 독립적으로 ML 알고리즘을 구축하고 배포하기를 원했습니다. 아울러 Frollo는 많은 컴퓨팅 파워가 요구되는 ML 인스턴스의 비용 대비 성능을 최적화하는 것을 목표로 했습니다.

이를 위해 Frollo는 Amazon Web Services(AWS) 어드밴스드 컨설팅 파트너인 Itoc에 도움을 구했고, Itoc은 ML 알고리즘을 지원할 솔루션으로 Amazon SageMaker를 추천했습니다. Itoc은 한 달 만에 Amazon SageMaker를 설치하도록 도왔고, 이후 Frollo의 핵심 워크로드를 AWS로 마이그레이션하는 작업을 수행했습니다. Frollo의 최고 정보 책임자인 Tony Thrassis는 "Itoc은 구현 컨설턴트로서 많은 도움을 주었습니다. 우리가 목적에 맞는 올바른 도구를 사용할 수 있게 해주었죠."라고 말합니다.

Frollo는 데이터 및 분석 기능, 기본 제공 보안 제어 기능, ML 도구를 지원할 플랫폼으로 AWS를 선택했으며, 현재 AWS에서 대부분의 워크로드를 실행하고 있습니다. Frollo의 데이터 사이언티스트 팀은 Amazon SageMaker를 사용하여 자체 ML 알고리즘을 구축하고 데이터 세트 훈련을 직접 관리할 수 있다는 점에 만족하고 있습니다. Thrassis는 "Amazon SageMaker에서는 애플리케이션 한도나 성능에 문제가 발생한 적이 없습니다. 현재 거래 분류 및 판매자 식별 시 전체 지연 시간이 1,500밀리초에 불과합니다."라고 말합니다.

핵심 워크로드를 AWS로 이전함으로써 Frollo는 이제 더욱 다양한 AWS 보안 및 데이터 관리 서비스를 이용하여 새로운 사업 부문을 지원할 수 있게 되었습니다. Frollo는 앱 및 화이트 레이블 솔루션 외에도, 은행이 CDR 요건 중 하나인 금리, 수수료 및 자격 기준과 같은 상품 참조 데이터를 호스팅할 수 있는 서비스로서 AWS 클라우드 네이티브 Frollo Product Reference Data(PRD) API 포털을 선보였습니다.

이러한 형태의 데이터는 대개 해커의 좋은 표적이 되는 공개 API를 통해 은행 웹 사이트에 게시됩니다. Frollo는 AWS Shield와 AWS Web Application Firewall(AWS WAF)을 함께 사용하여, 분산 서비스 거부(DDoS) 공격과 같은 일반적인 사이버 공격으로부터 PRD 포털을 비롯한 애플리케이션을 보호합니다. 또한 Amazon API Gateway를 사용하여 상품 참조 데이터에 대한 안전한 프런트엔드 액세스 지점을 만듭니다.

신용도를 판단하기 위해, 대부업체는 일반적으로 스크린 스크래핑이나 수동 문서 검토 방식을 사용합니다. 스크린 스크래핑의 경우, 고객이 사용자 ID와 암호를 사용하여 은행 계좌의 웹 보기에서 허용되는 모든 데이터를 액세스 제한 시간 없이 볼 수 있습니다.

반면, Frollo의 안전하고 강력한 오픈 뱅킹 플랫폼은 ACCC 보안 및 규정 준수 규칙을 엄격하게 준수합니다. Frollo API는 은행 또는 핀테크 앱을 통해 고객의 동의를 받은 후 최대 12개월 동안만 사용자가 지정한 금융 계좌에 액세스합니다. Frollo의 접근 방식에서는 대출 신청자의 소득, 부채 및 리스크가 큰 거래에 대한 정보를 수집하는 데 20초 미만이 걸리는 반면, 스크린 스크래핑에서는 일반적으로 3~5분 정도 걸립니다.

Gumbley는 "특정 거래나 신용 상품과 다시 연결할 수 있기 때문에 우리가 전송하는 데이터는 더 풍부하며, 궁극적으로 대출 과정의 리스크가 감소합니다."라고 덧붙입니다. Frollo의 ML 모델은 분류 정확도가 95%에 달하며, 이는 대출업체가 신용도를 정확하게 평가하고 대출 ‘승인 결정까지 소요되는 시간’을 단축하는 데 필요한 인사이트를 제공하는 데 있어서 핵심적인 역할을 합니다.

이제 핀테크와 은행이 CDR을 활용하여 고객과의 관계를 강화하지 않으면, 발빠르게 변화에 대처하는 경쟁업체에 고객을 빼앗길 위험을 감수해야 합니다. Frollo는 현재, 다른 AWS 고객이 오픈 뱅킹을 사용할 수 있도록 지원하는 AWS 셀렉트 기술 파트너입니다.

Gumbley는 "우리는 처음부터 AWS 팀의 선제적인 지원 덕분에 구현 작업을 가속화할 수 있었고 그 결과 기능이 매우 풍부하고 규정에 부합하는 ML 프로세스가 만들어졌습니다. 지금까지 함께 해결하지 못한 문제는 없었습니다."라고 말합니다.