Frollo fornece aceleração rumo ao serviço bancário aberto na AWS

O serviço bancário aberto já é realidade na Austrália. O sistema Consumer Data Right (CDR – Direitos de dados do consumidor), lançado em julho de 2020, permite que os clientes dos quatro maiores bancos do país compartilhem seus dados bancários pessoais com destinatários autorizados. O CDR coloca os clientes no controle de seus dados financeiros, permitindo que gerenciem melhor as próprias finanças e encontrem os produtos mais adequados às suas necessidades.

A Frollo foi uma das primeiras empresas destinatárias de dados autorizadas pela Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) a acessar dados bancários de clientes de acordo com as novas regras do CDR. Essa empresa de tecnologia financeira é impulsionada por objetivos bem definidos e embarcou na missão de ajudar as pessoas a ter uma melhor relação com o dinheiro. A Frollo oferece aos consumidores uma maneira simples de lidar com suas finanças e ajuda outras empresas a fazer o mesmo com seus clientes.

O aplicativo de consumo da Frollo, atualmente com 120.000 usuários, permite vincular com segurança todas as contas, oferecendo uma visão ampla e agregada, além de informações inteligentes de como melhorar o bem-estar financeiro do usuário. Bancos e empresas de tecnologia financeira podem utilizar as interfaces de programação de aplicações (APIs), os kits de desenvolvimento de software (SDKs) ou os aplicativos sem marca da Frollo para economizar tempo e dinheiro no desenvolvimento de software.

“A Frollo permite que os bancos extrapolem sua capacidade atual e desenvolvam um modelo de engajamento real que ofereça mais recursos de gestão financeira e orçamentária a seus clientes”, afirma Gareth Gumbley, fundador e diretor executivo da Frollo.

O enriquecimento de dados é o tempero secreto da receita da Frollo para o sucesso. A empresa de tecnologia financeira atende a clientes B2B, como a Virgin Money, que usam a Frollo para fornecer APIs de back-end em uma plataforma de software como serviço (SaaS).

A API de enriquecimento de dados da Frollo fornece soluções como categorização de transações do cliente e identificação de comerciantes. Essa API, com o suporte de modelos de machine learning (ML), classifica os gastos dos consumidores em mais de 60 categorias, como viagens, impostos e supermercado.

Para oferecer um nível elevado de granularidade, a Frollo precisava estabelecer a infraestrutura certa para fornecer as ferramentas de ML necessárias. Inicialmente, a empresa de tecnologia financeira executava seus bancos de dados e plataformas computacionais centrais na plataforma de nuvem Heroku, mas queria mais independência na criação e implantação de algoritmos de ML. A Frollo também tinha o objetivo de otimizar a relação entre performance e custo nas instâncias de ML de alta demanda computacional.

Isso levou a Frollo a procurar a Itoc, um parceiro de consultoria avançada da Amazon Web Services (AWS), que recomendou o uso do Amazon SageMaker para a habilitação dos algoritmos de ML. A Itoc ajudou a configurar o Amazon SageMaker em um mês e, posteriormente, recebeu a tarefa de migrar as principais workloads da Frollo para a AWS. “A consultoria de implementação da Itoc foi bastante útil e garantiu que usássemos a ferramenta certa pelo motivo certo”, afirma Tony Thrassis, diretor de informações da Frollo.

Atualmente, a Frollo executa a maioria das workloads na AWS, após escolher essa plataforma por seus recursos de dados e análises, controle integrado de segurança e ferramentas de ML. Com o Amazon SageMaker, a equipe de cientistas de dados da Frollo sabe que pode desenvolver os próprios algoritmos de ML e reter o controle do treinamento de conjuntos de dados. “Nunca tivemos problemas de limitações ou performance das aplicações com o Amazon SageMaker. No momento, estamos medindo uma latência de ponta a ponta de 1.500 milissegundos para a categorização de transações e identificação de comerciantes”, diz Thrassis.

Com a transferência de suas principais workloads para a AWS, a Frollo pode acessar uma gama mais ampla de serviços de segurança e gerenciamento de dados da AWS para oferecer suporte a novas linhas de negócios. Além do aplicativo e da solução sem marca, a Frollo lançou seu portal de APIs de Product Reference Data (PRD – Dados de referência de produtos) que é nativo da nuvem AWS. Os bancos podem usar esse portal para hospedar dados de produtos, como taxas de juros, tarifas e critérios de elegibilidade, uma exigência do CDR.

Dados desse tipo geralmente são publicados nos sites dos bancos em APIs públicas, que se tornaram um alvo atrativo para hackers. A Frollo protege suas aplicações, incluindo o portal de PRD, de ameaças cibernéticas comuns como ataques distribuídos de negação de serviço (DDoS) usando uma combinação do AWS Shield e do AWS Web Application Firewall (AWS WAF). Ela também conta com o Amazon API Gateway para criar um ponto de acesso de front-end seguro para os dados de referência de produtos.

Normalmente, os credores usam a coleta de dados na Web ou a revisão manual de documentos para confirmar a credibilidade dos clientes. A coleta de dados na Web envolve a utilização de IDs de usuário e senhas para obter qualquer dado que uma exibição das contas bancárias permita na Web, sem limite de tempo para o acesso.

Por outro lado, a plataforma segura e robusta de serviço bancário aberto da Frollo adere estritamente às regras de segurança e conformidade da ACCC. Após obter consentimento do cliente por meio de um aplicativo bancário ou financeiro, as APIs da Frollo só acessam as contas financeiras especificadas pelo usuário por um período definido de até 12 meses. A abordagem da Frollo leva menos de 20 segundos para coletar informações de renda, dívidas e transações de risco da pessoa solicitando um empréstimo, enquanto que a coleta de dados na Web normalmente leva de 3 a 5 minutos.

Como acrescenta Gumbley, “os dados que podemos fornecer são mais completos, pois podemos associá-los a transações ou produtos de crédito específicos, o que, em última instância, reduz o risco do processo de empréstimo”. Os modelos de ML da Frollo atingem uma taxa de precisão de 95% na caracterização, essencial para fornecer as informações das quais os credores precisam para avaliar a credibilidade do cliente com confiança e reduzir o tempo para aprovação das decisões de empréstimo.

Este é o momento certo para que as empresas de tecnologia financeira e os bancos se beneficiem do CDR e fortaleçam o relacionamento com o cliente, sob o risco de perderem espaço para concorrentes mais ágeis. A Frollo é atualmente um parceiro de tecnologia da AWS do nível seleto que ajuda outros clientes da AWS a fazer parte do serviço bancário aberto.

“Nos beneficiamos desde o início do suporte proativo da equipe da AWS. Isso acelerou nossos esforços de implementação e levou a um processo de ML bastante avançado e em conformidade. Até hoje, não tivemos nenhum desafio que não pudéssemos resolver juntos”, afirma Gumbley.