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Kabbage 如何通过 Amazon Textract 改善 PPP 贷款体验

这是一篇由 Kabbage 数据科学主管 Anthony Sabelli 撰写的客座博文，Kabbage 是一家提供小型企业现金流解决方案的数据和技术公司。
Kabbage 是一家提供小型企业现金流解决方案的数据和技术公司。我们为客户提供的服务之一，是通过自动化为他们提供灵活的信贷额度。小型企业将其实时业务数据连接到 Kabbage，在几分钟内即可获得完全自动化的融资决策，这一效率促使我们为 50 多万家小型企业提供了超过 160 亿 USD 的营运资金，包括薪酬保护计划 (PPP)。新冠肺炎 (COVID-19) 开始之时，由于美国全国封闭，小型企业被迫关闭，我们不得不克服多种技术挑战，同时应对新的、不断变化的承保标准，这成为小企业管理局 (SBA) 史上规模最大的联邦救济工作。在 PPP 之前，Kabbage 从未发放过任何 SBA 贷款。但是，在大约 2 周的时间内，该团队为所有符合条件的小型企业（包括新客户，无论规模大小或信誉如何）建立了一个完全自动化的系统，以获取政府资金。Kabbage 的承保一直基于客户的实时业务数据和收入表现，而不是工资和税务数据，后者是 PPP 的主要标准。美国国家税务局 (IRS) 没有既定的 API 来帮助自动化验证和承保过程，我们需要从根本上调整自己的系统，以帮助小型企业尽快获得资金。此外，我们团队仅仅有几百名成员，但却加入了成千上万个经验丰富的 SBA 贷款机构的行列，这些贷款机构拥有数十万名员工和数万亿 USD 的资金供他们支配。在这篇博文中，我们将分享 Amazon Textract 如何帮助 80％ 的 Kabbage PPP 申请人获得全自动贷款体验，并将批准时间从几天缩短至 4 小时的中位速度。到该计划结束时，Kabbage 已成为全美第二大 PPP 贷款机构（按申请数量），超过了美国主要银行（包括美国最大的银行大通银行），为 29.7 万多家小型企业提供服务，并在美国保留了约 94.5 万个工作岗位。

实施 Amazon Textract

作为少数接受新客户申请的 PPP 贷款机构之一，Kabbage 认为需求增加是因为无法向由来已久的银行申请贷款的大量小型企业转向其他贷款机构。

企业需要上传税务文件、商业文件证明和身份表格等文件，最初，所有贷款都由人工核保。相关人员必须审查、验证和输入各种文件中的值，以证实所规定的工资计算，然后代表客户向 SBA 提交申请。然而，在短短几天之内，Kabbage 就收到了几万家小型企业提交的数百至数千份文件，这些文件数量迅速攀升到数百万份。这项任务需要自动化完成。

我们需要将它分解成多个部分。我们的系统已经十分擅长自动执行验证流程 – 通常称为“了解您的业务”(KYB) 和“了解您的客户”(KYC)，这使我们能够让新企业提出申请，这些客户共占 Kabbage PPP 客户数量的 97%。此外，我们还需要将贷款计算流程标准化，以便我们能够自动执行文件的提取、验证和审查，从而仅提取贷款承保所需的适当值。

为此，我们以各种 IRS 表格中的特定值为依据，编制了针对不同业务类型（包括独资经营者和独立承包商（共占我们 PPP 客户群的 67％））的贷款计算方法。我们在 48 小时内为关键的 IRS 表格启动了一个初始分类器。最后一个难点是准确地提取值来发放符合该计划的贷款。Amazon Textract 在克服最后一个难点方面发挥了重要作用。我们在一周内从 POC 转向全面实施，并在两周内全面投入生产。

将 Amazon Textract 集成到我们的管道中非常简单。具体来说，我们使用了 StartDocumentAnalysis 和 GetDocumentAnalysis，这使我们能够与 Amazon Textract 进行异步交互。我们还发现，FeatureTypes 表格非常适合处理税务文件。最后，Amazon Textract 不仅十分准确，并且还可以进行扩展以处理大量积压任务。在整合完 Amazon Textract 之后，我们能够清理积压任务。在计划结束之前，这仍然是 PPP 流程中的关键一步。

对小型企业的重大影响

从某个角度来看，Kabbage 客户（其中包括近 6 万名新客户）在 2019 年获得了近 30 亿 USD 的营运资金贷款。在短短 4 个月内，我们向约为新客户数量 5 倍（29.7 万）的申请人提供了超过两倍的资金（70 亿 USD）。平均贷款规模为 2.3 万 USD，贷款中位数额为 1.27 万 USD，所有 PPP 客户中超过 90％ 的客户只有 10 名或更少的员工，这表明企业往往最容易受到危机影响，但在寻求财务援助时却被忽略。Kabbage 的平台使其能够为美国深远和偏远地区提供服务，在美国所有 50 个州和地区提供贷款，其中三分之一的贷款发放给平均家庭收入低于 5 万 USD 的企业（按邮政编码）。

我们为我们的团队和技术所取得的成就感到自豪，这些成就只占用了很少的资源，但却超过了美国最大的银行。美国的大银行平均每家银行有 790 名员工，而 Kabbage 只有一名员工。然而，我们的贷款额超过了这些大银行，为美国近 30 万家规模最小的企业提供了超过 70 亿 USD 的贷款。

前进的道路

Kabbage 始终努力寻找新的数据源，以加强我们的现金流平台，从而增加小型企业获得金融服务的机会。Amazon Textract 让我们具备了新的能力；在 PPP 之前，我们从未从税务申报中提取过值。这可帮助我们丰富自身的承保模式。在帮助我们的客户获得资金时，这增加了另一个用以了解小型企业财务健康状况和绩效的视角，并提供了对其现金流的更深入洞察，从而帮助建立更强大的企业。

结论

新冠肺炎 (COVID-19) 进一步揭示出，尽管小型企业占所有公司的 99％，提供了一半的就业机会，并且占非农业 GDP 的一半，但美国的金融体系对小型企业服务不足。科技可以解决这个问题。这需要创造性的解决方案（例如，我们为 PPP 构建和交付的解决方案），从根本上改变客户对未来获得金融服务的期望。

Amazon Textract 是一项重要功能，它使我们成功地成为全美第二大 PPP 贷款机构，在如此多的小型企业最需要资金时为他们提供资金。我们发现将 API 集成到我们的工作流程的整个过程简单而直接，这使我们能够将更多时间用在确保更多的小型企业（我们经济的支柱）在最需要关键资金的时候能够如愿。

关于作者

Anthony Sabelli 是 Kabbage 的数据科学主管，Kabbage 是一家提供小型企业现金流解决方案的数据和技术公司。Anthony 拥有康奈尔大学应用数学博士学位和布朗大学应用数学学士学位。Anthony 在 Kabbage 领导全球数据科学团队，分析来自小型企业客户的 200 多万个实时数据连接，以提高业务绩效和改进承保模式。