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Comment Kabbage a amélioré l’expérience de prêt du programme PPP avec Amazon Textract

Cet article d’invité a été rédigé par Anthony Sabelli, responsable science des données chez Kabbage, société spécialisée dans les données et la technologie qui propose des solutions de trésorerie aux petites entreprises.

 

Kabbage est une société spécialisée dans les données et la technologie qui propose des solutions de trésorerie aux petites entreprises. Nous permettons notamment à nos clients d’accéder à des lignes de crédit flexibles grâce à l’automatisation. Les petites entreprises connectent leurs données commerciales en temps réel à Kabbage pour bénéficier en quelques minutes d’une décision de financement entièrement automatisée. Cette efficacité nous a permis de fournir à plus de 500 000 petites entreprises un accès à plus de 16 milliards de dollars de fonds de roulement, notamment dans le cadre du programme PPP (Paycheck Protection Program).Au début de la pandémie de COVID-19, alors que les États-Unis se mettaient à l’arrêt et que les petites entreprises étaient contraintes de fermer leurs portes, nous avons dû surmonter de nombreux défis techniques tout en mettant en place des critères de souscription nouveaux et en constante évolution pour ce qui s’est révélé être le plus gros programme d’aide fédéral de l’histoire de la Small Business Administration (SBA). Avant le programme PPP, Kabbage n’avait jamais émis de prêt SBA. Mais en l’espace de deux semaines, l’équipe a mis sur pied un système entièrement automatisé permettant aux petites entreprises éligibles (y compris aux nouveaux clients, quelle que soit leur taille ou leur importance) d’accéder à des fonds fédéraux.Kabbage a toujours fondé sa souscription sur les données commerciales en temps réel et sur les revenus des clients, et non sur les données salariales et fiscales, qui étaient les principaux critères du programme PPP. En l’absence d’API établie vers l’IRS (Internal Revenue Service) pour automatiser la vérification et la souscription, nous devions adapter nos systèmes afin d’aider les petites entreprises à accéder au financement aussi rapidement que possible. En outre, nous n’étions qu’une équipe de quelques centaines de personnes, qui rejoignait les rangs de milliers de prêteurs chevronnés de la SBA, comptant des centaines de milliers d’employés et disposant de milliards de dollars d’actifs.Cet article explique comment Amazon Textract a aidé 80 % des candidats au programme PPP de Kabbage à bénéficier d’une expérience de prêt entièrement automatisée et à ramener les délais d’approbation de plusieurs jours à 4 heures en moyenne. À la fin du programme, Kabbage est devenu le deuxième plus grand prêteur du programme PPP du pays en volume de demandes, dépassant les principales banques américaines, y compris Chase, la première banque d’Amérique. Kabbage a ainsi pu soutenir plus de 297 000 petites entreprises et préserver quelque 945 000 emplois à travers les États-Unis.

Implémentation d’Amazon Textract

Kabbage, qui était l’un des rares prêteurs du programme PPP à accepter les demandes de nouveaux clients, a enregistré une hausse de la demande. En effet, faisant face au refus de leur banque habituelle, une foule de petites entreprises se sont tournées vers d’autres prêteurs.

Les entreprises devaient fournir différents documents (déclarations fiscales, attestations commerciales, justificatifs d’identité, etc.), et au début, tous les prêts étaient souscrits manuellement. Une personne devait ainsi analyser, vérifier et saisir les données de ces documents afin de justifier le calcul salarial prescrit, puis soumettre la demande à la SBA au nom du client. Mais, en quelques jours, Kabbage a reçu des centaines, puis des milliers et rapidement des millions de documents de dizaines de milliers de petites entreprises. Le travail à accomplir exigeait une automatisation,

qui devait être décomposée en plusieurs parties. Notre système excellait déjà dans l’automatisation des processus de vérification, communément appelés KYB (Know Your Business) et KYC (Know Your Customers), ce qui nous a permis d’accepter des entreprises totalement nouvelles, représentant 97 % des clients du programme PPP de Kabbage. De plus, nous devions standardiser le processus de calcul des prêts afin d’automatiser l’ingestion, la vérification et l’examen des documents pour n’extraire que les valeurs appropriées nécessaires à la souscription du prêt.

Pour ce faire, nous avons codifié un calcul de prêt pour différents types d’entreprises, y compris les propriétaires individuels et les entrepreneurs indépendants (qui représentaient 67 % de notre base de clients pour le programme PPP), autour de valeurs spécifiques trouvées sur divers formulaires de l’IRS. En 48 heures, nous avons mis en place un classificateur initial pour les principaux formulaires de l’IRS. Le dernier obstacle consistait à extraire avec précision les valeurs requises pour émettre des prêts conformes au programme. Amazon Textract a joué un rôle déterminant à cet égard. Nous sommes passés de la preuve de concept à la mise en œuvre complète en une semaine, et à la production complète en deux semaines.

L’intégration d’Amazon Textract à nos pipelines a été incroyablement facile. Plus précisément, nous avons utilisé StartDocumentAnalysis et GetDocumentAnalysis, qui nous permettent d’interagir de manière asynchrone avec Amazon Textract. Nous avons également constaté que l’utilisation de formulaires pour FeatureTypes convenait bien au traitement des documents fiscaux. Enfin, la précision et la scalabilité d’Amazon Textract ont permis de traiter un arriéré important. Une fois l’intégration d’Amazon Textract terminée, nous avons pu résorber l’arriéré, ce qui est resté une étape déterminante de notre flux PPP jusqu’à la fin du programme.

Impact important sur les petites entreprises

À titre de comparaison, en 2019, les clients de Kabbage ont obtenu près de 3 milliards de dollars en prêts de fonds de roulement, avec près de 60 000 nouveaux clients. Et en à peine 4 mois, nous avons fourni plus du double du montant de financement (7 milliards de dollars) à environ cinq fois le nombre de nouveaux clients (297 000). Avec un prêt moyen de 23 000 dollars et un montant médian de prêt de 12 700 dollars, plus de 90 % des clients du programme PPP comptent 10 employés ou moins ; il s’agit souvent des entreprises les plus vulnérables aux crises, qui sont pourtant négligées lorsqu’elles recherchent une aide financière. La plateforme de Kabbage a permis de servir les régions éloignées et isolées du pays en proposant des prêts dans les 50 États et territoires américains, avec un tiers des prêts accordés à des entreprises situées sur des territoires où le revenu moyen des ménages est inférieur à 50 000 dollars.

Nous sommes fiers de ce que notre équipe et notre technologie ont pu accomplir, en surpassant les plus grandes banques du pays avec une fraction de leurs ressources. Pour chaque employé de Kabbage, une grande banque américaine en compte 790. Nous avons pourtant dépassé leur volume de prêts en apportant plus de 7 milliards de dollars à près de 300 000 petites entreprises américaines.

L’avenir

Chez Kabbage, nous nous efforçons constamment de trouver de nouvelles sources de données afin d’améliorer notre plateforme de trésorerie et d’accroître l’accès aux services financiers pour les petites entreprises. Amazon Textract nous a permis d’ajouter une nouvelle corde à notre arc ; nous n’avions jamais extrait de valeurs à partir de déclarations fiscales avant le programme PPP. Il nous donne la possibilité d’enrichir nos modèles de souscription. En outre, il nous offre un autre point de vue sur la santé financière et les performances des petites entreprises lorsqu’il s’agit d’aider nos clients à accéder à des financements, et nous apporte plus d’informations sur leurs flux de trésorerie en vue de renforcer l’activité.

Conclusion

La pandémie de COVID-19 a également révélé que le système financier américain soutenait mal les petites entreprises locales, même si elles représentent 99 % de l’ensemble des entreprises ainsi que la moitié des emplois et du PIB non agricole. La technologie peut résoudre ce problème. Cette situation exige des solutions créatives comme celles que nous avons conçues et mises en place pour le programme PPP afin de changer fondamentalement la manière dont les clients s’attendent à accéder aux services financiers à l’avenir.

Amazon Textract a été un élément important, qui nous a permis de devenir le deuxième prêteur du programme PPP dans le pays et de financer une multitude de petites entreprises au moment où elles en avaient le plus besoin. Nous avons trouvé l’ensemble du processus d’intégration des API à notre flux de travail relativement simple, ce qui nous a permis de consacrer plus de temps à un plus grand nombre de petites entreprises, qui sont le pilier de notre économie, pour qu’elles bénéficient de financements essentiels à un moment où elles en avaient particulièrement besoin.

À propos de l’auteur

Anthony Sabelli est responsable science des données chez Kabbage, société spécialisée dans les données et la technologie qui propose des solutions de trésorerie aux petites entreprises. Anthony est titulaire d’un doctorat de l’université Cornell et d’un diplôme de premier cycle de l’université Brown, tous deux en mathématiques appliquées. Chez Kabbage, Anthony dirige l’équipe internationale de science des données, qui analyse les deux millions de connexions de données en direct de ses petites entreprises clientes afin d’améliorer les performances et les modèles de souscription.